近日，“明年3月1日起，微信、支付宝个人收款码不能用于经营收款”冲上热搜，在各大社交平台刷屏。《每日经济新闻》记者了解到，这一消息源自央行近期发布的条码支付监管新通知。
今年10月13日，央行官网发布《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（银发〔2021〕259号）》（以下简称《通知》），就支付受理终端业务管理、特约商户管理、收单业务监测等方面提出具体要求，并将于2022年3月1日起施行。
值得注意的是，日常使用频率颇高的条码支付也被纳入监管。针对近年来得到广泛运用的个人收款条码，《通知》对其使用规范做出具体规定，主要集中在制定收款条码分类管理制度、禁止个人静态收款条码被用于远程非面对面收款、不得通过个人收款条码进行经营活动相关收款服务等方面。
这是否意味着我们习以为常的微信或支付宝收款码就不能再用了？微信、支付宝两大巨头的市场因此受冲击？大家关心的商户收款码与个人收款码在使用中有何区别？这一新规又将对支付行业、小微商户以及消费者带来怎样的影响？
个人收款码不能用了？
只是不能再用于经营场景
可以看到的是，央行在上述《通知》中对个人收款条码的使用规范做出了具体规定，主要如下：
一是对具有明显经营特征的个人收款条码用户参照特约商户管理，要求为此类个人用户提供商户收款条码，提升对个人经营者的收单服务质量。
二是要求个人静态收款条码原则上禁止用于远程非面对面收款，确有必要的实行白名单管理，以防止个人静态收款条码被出售、出租、出借用于搭建**活动线上充值通道。
三是对通过截屏、下载等方式保存的个人动态收款条码参照执行个人静态收款条码有关要求，以防止不法分子借助个人动态收款条码规避政策要求。
四是要求审慎确定个人静态收款条码白名单准入条件与规模、个人静态收款条码的有效期、使用次数和交易限额，防范白名单滥用风险。
“这并不意味着个人收款码就不能用了，只是不能再用于经营场景。”某支付公司负责人对《每日经济新闻》记者表示。他同时提到，监管对于限制个人静态收款条码被用于远程非面对面收款也并非“完全卡死”，特殊情况可申请白名单。
实际上，《通知》对个人收款码提出上述四方面的要求，是因为个人收款条码存在一些风险隐患。例如，部分机构使用个人收款条码转账业务办理大量生产经营、生活消费交易，既混淆了交易性质，导致交易信息失真，影响风险监测效果，也不利于借助支付服务为经营活动赋能增值。还有一些不法分子利用“跑分平台”，以高额收益为饵吸引大量人员使用个人静态收款条码与杜客“点对点”线上远程转移杜资，将杜资分拆隐藏于众多正常交易场景，扰乱了条码支付业务正常秩序，影响了涉杜“资金链”追溯机制的实效。
易观高级分析师苏筱芮接受《每日经济新闻》记者采访时表示，个人收款码相关的管理规范，既有利于将个人收款与商户收款进行分类管理，同时也能够防范个人收款码被不法分子“钻空子”，能够弥补此前存在的短板，最终为推动支付市场健康、有序发展奠定优良根基。
央行有关部门负责人此前表示，为了确保个人收款条码相关要求有效落地、业务平稳过渡，《通知》设置了过渡期，要求支付服务主体全面、充分评估客户正常支付需求，制定配套服务解决方案，做好客户引导和服务工作，确保服务成本不升、质量不降。
两种收款码有何区别？
商户码费率相对更高，个人码或被限额
值得一提的是，《通知》对收款条码管理进行了说明，对于为个人或特约商户等收款人生成的，用于付款人识读并发起支付指令的收款条码，条码支付收款服务机构应当制定收款条码分类管理制度，有效区分个人和特约商户使用收款条码的场景和用途，防范收款条码被出租、出借、出售或用于违法违规活动。
上述支付公司负责人对每经记者解释道：“通俗来说，日常扫码支付过程中，一种情况是我们扫的码中间有个小头像，这种一般就是支付宝或微信生成的个人收款码，在平时转账可以提高用户体验。另一种情况则是扫的码中间没有头像，那么这个码便是属于商户入网的。”
有市场分析指出，区分个人码和商户码，目前根据新规，这一责任主要由提供收款码的微信支付、支付宝和云闪付负责，预计主要还是通过收款频次、金额等一系列规则进行区分，是统一制定规则，还是各家自行区分尚待观察。
“个人码和商户码在费率上肯定是有区别的。”某业内资深人士表示，商户码费（可理解为手续费）率比个人码高不少。
他进一步解释，个人码只有在提现到银行卡的时候才收取一笔提现费用，收取标准一般是0.1%。而商户码一般都比较高，比如微信的商户码普遍为0.6%，少数个别行业的商户费率可能存在例外。第三方聚合支付比微信支付低一点，但也在0.4%⁓0.5%左右。总的来说，不管哪种商户码，费率都高于个人码。
在腾讯客服官网，每经记者发现其对目前微信支付商户类目对应资质、费率、结算周期作了介绍。内容显示，各商户类目的费率普遍为0.60%，但也存在例外，网络媒体/计算机服务/游戏类目下的所有二级行业的费率均为1.00%，高于其他行业的费率；另外，二级行业物流/快递、民办中小幼、加油的费率为0.30%，公共事业（水、电、燃气、供暖）、信用还款的费率为0.20%，交通罚款的费率为0.10%，民办大学及学院、挂号平台的费率为0.00%。
另外，新规落地之后，个人码收付款可能存在限额。该支付公司负责人表示，目前来看，个人码还没有太多的限额，比如支付宝仍然可以进行比较大额的转账。但后续第三方支付机构可能会对个人码进行限额，防止它应用于某些不合规的场景。
对支付业有何影响？
两大巨头仍具备资源优势
有数据显示，目前线下扫码支付市场共包含巨头提供的商户码、个人码以及第三方的聚合支付三大类途径，扫码支付市场年规模约40-50万亿元，其中聚合支付约15万亿元。
对于这一新规出台，市场的一大关注焦点在于这是否意味着支付宝、微信的市场份额会受冲击？以及其余收单机构是否将迎来发展机遇？
页面还显示商业版具有“免开发使用微信支付”“区分门店经营”“支持信用卡收款”“自动提现银行账户”“快速接入硬件设备”等特性，并支持“经营报表”“扫码退款”“扫码收款”“收款音响”等功能。
就目前操作流程而言，记者通过手机扫码进入自助申请页面，页面显示“活动费率0.6%”“资金T+1到账”等开通须知提示。进入商户注册界面，可以发现微信收款码商业版一共向5种主体类型开放注册，分别是企业，党政、机关及事业单位，个体工商户，其他组织（如社会团体、民办非企业、基金会）和小微商户，各主体类型在申请时需要准备的材料也存在区别。
在主体类型的介绍内容中可以发现，这里的“小微商户”指的就是依据法律法规和相关监管规定免于办理工商登记、无营业执照的实体特约商户。而小微商户在申请商户码时，申请材料只需要提供辅助证明材料和负责人身份证。
至于“辅助证明材料”具体指的是哪些？腾讯客服回复称，有门店的商户需要提供门头照片及门店内照，如果是流动经营的商户，如农场种植销售果苗的商家，则需要提供摆摊或农场地销售的照片。
上述支付公司负责人也告诉记者，辅助证明材料一般指的是摊位营业照片之类的材料，主要用于证明商户是否真的在做经营。
