微信公众号申请下来有一段时间了，一直也没写什么东西，正好最近比较闲，项目迭代暂停，有时间看了些关于互联网金融的书，然后文思如尿崩（⊙﹏⊙），冲破了我理智的大门，奈何不可收拾，写几篇文章，陆续和大家分享下。
废话以后再说
P2P**的在13年和14年进入了一个大的爆发增长期，下图是**之家发布的最新2015年5月“**平台发展指数评级”的前20名，陆金所虽然收益一般，但是凭借有担保，安全性好，仍然高居榜首，可见虽然P2P金融吵的火热，用户更多的关注点还是在安全性的考虑上，毕竟总拿肉包子打狗事的，大家都不爱干
P2P**平台的基本结构如下
P2P**平台的主要模式分类
根据借款流程分
纯平台模式：借款双方的借贷关系一次性通过平台达成，一次性投标完成，如拍拍贷
债权转让模式：借贷双方不直接签订债务协议，通过第三方个人，先行放贷给有资金需求的人，再由第三方个人将债权转让给投资者，如宜信，**平台采取这个模式的居多
根据业务模式分
纯线上模式：用户开发，信用审核，合同签订到贷款催收等，全部在线上完成
线上与线下相结合的模式：交易环节放在线上，借款审核与贷后管理等放在线下，按传统的流程进行管理
根据有无担保分
无担保模式：平台只是发挥撮合作用，提供相关信息，但是无担保不代表无借款的审核与甄别，如拍拍贷
有担保模式：其中有担保模式还分第三方担保和平台自身担保模式，目前多数**平台都是自身担保模式，保证投资的收益，贷款到期若无法收回本息，可以将债权转让给平台，平台先行垫付本金给出借人，再由平台进行追偿。
P2P**平台的定价与盈利模式
平台定价分为两种
贷款拍卖模式：投资人提供贷款项目，有资金需求的借入者竞拍，出价（利息）最高者得标，这种模式有时会导致贷款利息过高，而且最终的借款人还不起那么高额的利息，自然这种模式已经很少用了
平台定价模式：平台根据借款者信用情况，额度，期限等，确定一个贷款利率
盈利模式：
**平台的主要收入借款人的一次性服务费和投资者的评估管理费用，以及部分借贷差价
P2P**平台举例
拍拍贷：
国内首家无担保小额P2P贷款平台，无线下业务，无担保，但有严格的征信，主要收入为向借款人收取一次性服务费，期限6个月以上为4%，6个月以下为2%，客户主要面向网商，通过和电商平台的合作，可以掌握商铺交易数据，征信比较容易。
宜信
宜信旗下两款产品，宜人贷与宜定赢，（不知道为何非要做两款客户端，两款客户端的功能都不复杂，容易分流用户）
宜信采取的模式是，先将资金以公司老板的名义借给有资金需要的人，然后将债权拆分成小包，通过线下团队将债权转让出，分散给众多投资人，这种债权拆分的方式是宜信国内首创，降低了投资人的风险
好贷网
有利网
有利网和上面的好贷网模式完全是反向的，也有很强的O2O属性，好贷网是线下寻找优质的放贷项目，即贷款借出者，有利网的线下团队是寻找优质的借贷项目，即优质的借入人，将寻找的项目放在网上，供大家投资。由于有利网线下签约了很多小贷公司，他们对借钱人进行一次审核，录入平台后再进行一次审核，所以有利网上的投资项目都是经过线下与线上的两次审核，投资风险性降低很多。
比较典型的平台就这么多吧，人人贷模式没太特殊之处，陆金所，玖富理财等更倾向于投资理财，融360,91金融，包括壹钱包基本为金融超市类型的，BAT的理财项目大家都不叫了解，不多说了
最后说下目前P2P**的一些现状吧
- 无监管，对企业资质还没有很好的审核，也导致跑路事件时有，部分平台也存在自融自用的问题
- 平台征信困难，主要因为没有接入银行的信用体系，13亿人中，8亿接入了银行的信用体系，不过5亿人的记录只是一个身份证号，有可用信息的用户只有3亿左右
- 用户接受的程度不高，雷声大雨点小，大部分用户基于安全性的考虑在观望
最最后，如果你看到了这呢，我首先想说非常感谢，然后我想说，其实上面那么多文字，你大可不必看，因为我总结了张思维导图，放在最后，看图便可，字小，请见谅（此情此景也让我想起了，每次辛辛苦苦写的需求文档，开发GG都不看，也是伤了我弱小的心灵）
