分期乐在经营模式上，深度依托京东商城，最早从分期购买手机切入，逐步拓展到整个3C数码、运动户外、洗护美妆、教育培训、吃喝玩乐等多个消费场景，和多家银行及金融机构达成了合作。据其官方消息，其注册用户已经突破1600万。也就意味着有相当多的年轻人在使用分期乐的业务。
根据你的描述，你确实已经使用了分期乐的贷款并逾期3年，而征信上并没有显示这笔贷款。可以解释的原因是：早前的分期乐仅仅是个金融服务的中介平台，它发放的贷款是来自于银行等合作金融机构和资金方。至于是否上征信，取决于资金提供方的要求。如果资金方是银行提供的，逾期是会要求上征信的；而如果是非银行提供的资金，则可能是不上征信的。你现在逾期3年了，征信上也没体现这笔贷款，可见这笔资金就不是银行系提供的。
但是这不意着你可以赖掉味这笔账。首先，你的这笔逾期没有体现在人行征信上，不意味着不会体现在百行征信的信用平台上。自己可以去联查询确认。在大数据技术下，在网联失信会影响你在整个**平台无法继续贷款。其次，现在没接入人行征信系统，不意味着以后不会接入，随着二代征信系统即将上线，接入人行征信的外部平台越来越多。一旦纳入人行征信，就意味着至少影响你5年。
第三，分期乐是正规的持牌平台，如果其分期利率没有超过年化24%，那么其发放的贷款是受法律保护的。分期乐是可以通过仲裁和诉讼等方式向你追偿这笔债务的，而法律也将保护它的合法权益。现在分期乐要求你只要归还本金，不要利息，三年了，相当于你无息使用了人家的贷款三年，占大便宜了。所以从后续影响出发，还是建议你归还掉本金。但是记住，要通过正规手续归还，并要分期乐提供明确的免息凭证，避免归还掉本金后，又变卦要求你归还利息。
以上是我的分析，供你参考。**平台良莠不齐，还是要树立理性消费的理念，谨慎使用**。
