上周末出去游玩，亲眼目睹了一场意外的发生，一辆旅游观光车碾压游客的事件。前几天同事又在嚷嚷着工作压力这么大，天天熬夜，担心会不会猝死；夏天到了，有些小伙伴又担心高温下万一中暑了属不属于意外？
随着人们对风险意识的提升，很多人都关注意外险，但对意外又略知一二。所以，我熬了3个通宵，给大家整理出来意外险的那点事，今天就给大家系统的聊聊意外险。
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什么是意外险
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意外险保什么
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意外险不保什么
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不同人群意外险怎么选择
意外保险，也称意外伤害保险，提供被保险人因遭受意外伤害事故而死亡、伤残或门诊、住院医疗等的保险赔偿。从字面的意思来理解人身意外伤害保险指的是外来的突发的，非本意的，非疾病的意外情况导致人的死亡或伤残。
根据保障范围不同，意外又分为三大类：
1.综合意外险：生活中各种因意外导致的事故都能理赔，比如磕磕碰碰，猫抓狗咬等等。综合意外险又可以分为：短期综合意外险和长期综合意外险。
2.交通工具意外险：乘坐交通工具，如公交、轮船、飞机、地铁等时因意外发生的事故都在保障范围内，还有自驾发生的意外事故。
3.旅游意外险：根据出行地不同，分境内旅游险和境外旅游险。根据不同场景还会设计一些特色产品，比如针对高原旅游场景有高原保险，参加高风险运动可选高风险运动保障，有的境外旅游还承保恐怖袭击。
意外险都保什么
通常意外险都保意外身故、意外残疾、意外医疗、意外住院津贴。
意外险没有健康告知项，从出生到老人都是可以购买的。
意外险不保什么
意外的四大要素是外来的、突发的、非本意的、非疾病的。如果违背四条原则中的任何一项，那就不属于意外险保障范围。除了这个原则，综合意外险条款中也会有特别标记的责任免除部分，选购的时一定要仔细看清楚。
现实生活中较易被忽视的责任免除，比如中暑、猝死。中暑是医学上说的热射病，属于疾病范围；猝死是突发的意外，但实际它是源于自身内在的某些疾病，包括心源性的和非心源性的。近些年有些保险公司专门设计针对猝死的产品。如果真担心猝死意外，可通过一款普通意外险搭配猝死保险，市场上有将意外和猝死打包到同款产品中也是不错的选择。根据不同场景一些意外也会列入综合意外险的责任免除，比如从事高风险运动、故意挑衅引发的意外、酒驾、吸毒等。
不同人群意外该怎么选择
意外险其实适合所有年龄段。目前市面上意外险从0岁到80岁都能保，家庭中尤其要优先配置的是家庭支柱。
从职业类别看，大多数产品保障承保范围是1-4类职业，个别产品仅针对1-3类职业，还有针对5-6类高危职业的意外险，选购时要注意具体产品所承保的职业或工种。另外，如果发生职业或工种变动也需及时通知保险公司（有的保险公司要求10天内通知）。
1.针对儿童的意外险
小孩子缺乏风险意识，不仅活泼好动，而且对很多事物都充满了好奇，容易摔倒，擦伤，烫伤气管异物等意外，投保时，保险责任一定要涵盖这些内容。儿童不具有劳动能力，且没有收入，因此在确定未成年人的身故保额时，国家会对保额进行一定的限制：0-9岁身故赔付不超过20万；10-17岁身故赔付不超过50万。所以，家长对于孩子意外险的搭配不要超过这个数，否则，超出保额部分就是花了钱却不能起到“保险”作用，白白费钱。
通过对市面上的儿童意外险筛查选出了一款适合孩子购买的意外险：易某财险小宝贝儿综合意外。
2、针对成人的意外险
对于成人来说，无论来自生活还是工作的意外风险都相对较高，对于经常出行的人，建议投保交通工具意外险。此外，成年人往往是家中经济收入主要来源，特别是作为家庭经济支柱，更需要投保意外险。为保障家庭支柱万一遭遇意外，家庭不至出现经济危机，这类人群投保意外险一般要达到保证一旦家庭丧失经济收入能力，也能在未来3到5年维持60%-80%的收入水平。意外身故和残疾的保额至少应该50万起，意外医疗在有医保的情况下也应该有1~5万元左右的保障，所以18到60岁的成年人可以重点关注一下这款产品：大某大某甲成人意外险。
3、针对老人的意外险
老年人是意外风险高发群体，老年人一般都退休了，没有什么家庭责任，身体比较弱，一个普通的摔倒都有可能造成骨折，所以老年人购买意外险应该偏重骨折意外医疗。老人意外险产品：某安孝某保老年人综合意外险。
意外险作为人生必备的四大险种之一，责任简单，价格便宜，但是选择设计的过程中还需要对保额、人群、保障需求等加以关注的。配置保险还需要结合自身条件和需求，毕竟保险没有十分好的，只有适合自己的才是最好的。
我是保险测评师kenny，如果你有任何保险问题可以单独给我发消息，每一条我都会回复的。
