经常有网友在后台咨询掌柜：
“ 哦，我身体很好，没什么毛病，就是有xx囊肿，已经做掉了，医生说没问题，可不可以购买XX百万医疗保险？”
“ 我已经买了xx保险，但没有告知乙肝病毒携带的情况，可不可以购买XX重疾保险”
“ xx保险公司业务员告诉我，乳腺增生很正常，都是小毛病，不用告知，有不可抗辩条款呢，只要挨过前两年，保证能正常理赔。“
“ xx业务员说，体检报告保险公司查询不到，只告知门诊和住院史就可以了，是真的吗？”
很多人健康良好的时候不主动去了解保险，还很抗拒保险业务员的推销。一旦觉察到身体出现不良迹象的时候才来关心保险的问题，这时遇到最大的问题不是如何选择产品，而是在身体有一些小毛病时如何进行健康告知并通过核保。
如实告知义务是什么？
根据《保险法》第十六条，“【如实告知义务】订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”一旦出险，保险公司就会从各大医院调取你的病历记录，如果发现你在投保时没有告知重要事实或告知不实，足以影响保险公司承保决定的，保险公司是可以拒绝理赔的。因此“如实告知”非常重要，有可能因为当初没有如实告知，什么都没得赔了，保费也白交了。
那么“不可抗辩条款”又是什么回事呢？
什么是不可抗辩条款?保险法原意是“自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”。在保险合同中列入不可抗争条款，是维护被保险人利益、限制保险人权利的一项措施。有的人解释为“投保两年后，即使不如实告知，保险公司也一定要理赔”。这个理解是比较偏驳的，这条法律条款里包含两个内容： 保障保险人权益的 “投保人如实告知义务” 和保障投保人的”不可抗辩条款”。不可抗辩条款是如实告知义务的重要组成部分，如果只是单独看两年不可抗辩条款部分，就断章取义了。
由于我国现行《保险法》第十六条有关不可抗辩条款的规定比较模糊抽象，导致实际判决中也存在不少争议，且个体案例差异化明显，即便类似的案例在不同时间不同法院也可能有不同的判决结果。不能绝对地说“投保两年后，即使不如实告知，保险公司也一定要理赔”。
不可抗辩条款并不是投保人隐瞒告知的保护伞。为免引起争议，周掌柜建议大家无论是网上投保还是线下投保，都应该履行如实告知义务，毕竟人人都应该遵守契约精神。
带病投保“如实告知”，会被拒保吗？
1、 如果你在互联网上投保健康保险，通常保险公司会给你一张长长的健康告知清单，其中如有任一项目的回答是“否”的话，保险公司就会直接拒绝承保。一些网络平台逐步推出智能核保，在投保人回答“否”的情况下，还能提问更多的相关问题，进一步判断被保险人健康问题是否能进一步承保。
2、 如果不能在线投保，建议联系身边的保险业务员，线下投保，这时候你就要提供相关的病例、体检报告。保险公司的核保人员看完健康报告后，再决定是否承保。
在告知过程中有什么技巧呢？
一，保险公司没有询问的，可以不告知。
还是《保险法》第十六条 “【如实告知义务】订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”,翻译成大白话就是：并不是所有的异常都需告知，问了的才告知，不问不告知。
二、不知道的，不用告知。“如实告知”的关键在于投保人“是否知道”。也就是：即使身体有异常，但你确实从来都不知道，既没有看过病，也没有体检出来，这不是投保人的过失。申请理赔后，即便保险公司从各大医院调取你的病历记录，也不可能找不到任何证据，也只能理赔了。
尽管如此，周掌柜还是在这里建议您，趁身体好的时候，尽早为自己投保一份保险，以往以防万一，对自己和挚爱的家人负责任。很多疾病（尤其是癌症）往往在初期很难被发现，一旦发现就已经是晚期了。
