关于穷人和富人的差别，看这一篇就够了，文章共计8600字，配合大纲食用更佳。
随着近几年财富越来越多，我开始付费加入一些高端圈子。通过观察那些年入百万千万的大佬，我发现他们对同一件事情的关注点跟穷人有很大的区别。
这种区别里所反映出来的，穷人和富人之间的鸿沟，不是经济学著作简单总结的诸如资本原始积累、人脉、教育资源等等所能概括的。
很多NBA运动员从底层出生，被选入联盟后领着几十上百万的年薪。然而退役后，60%的球员都会破产，靠救济过活。他们的篮球技术在世界上数一数二，但他们的财务认知，不足以让他们管理好这笔财富。
你可能听过这样一句话：赚钱是要德才兼备的，如果你的德不配位，那么这个世界会有一万种收割你的方式，直到你的认知和财富相匹配为止。
那么这里的“德”，到底指的是什么？
下面我从金钱、时间、风险、处事、商业这5个方面来进行详细阐述。你看懂了且实践了，脱离底层成为中产不是难事。十几年前我从还在用公用茅房的农村出来，毕业后年薪即超过99%的职场人，一年后辞职创业成为初创公司合伙人。这几年来，当我遇到财务瓶颈的时候，我就会从这5个方面进行反思，自己到底是不是已经摆脱穷人思维了。
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金钱篇
穷人偏向攒钱，能省的尽量省。
因为穷，孝敬爸妈给他们换个手机要攒两个月工资，谈女朋友想开口AA但不好意思，买房买车更是奢望。绝大部分底层家庭的父母都会让孩子多攒钱，100块拿到手不要破开，破开花就没了。每个月赚5000，房租水电花掉2000，再拿出1500吃饭，扣去一些购物娱乐还能省下1000。这样攒个十来年，拿父母攒了一辈子的积蓄在老家买套房子还上首付。多余的钱还能娶个老婆，再省几年能买辆面子上还挂得住的小轿车，过上有房有车的日子。
没多久母亲想抱孙子了，除了房贷要还，这年头孩子的奶粉钱也贵啊，于是只能尽量压低消费欲望，喜欢的宠物养不起，太贵了，还是不养了吧总掉毛打扫太麻烦；新的手机换不起，太贵了，老的凑合凑合还能用；感兴趣的课程不学，太贵了，学了也不知道有没有用；有价值的社群不加，太贵了，跟身边的人扯扯犊子吹吹牛也行吧…………那些穷到物质和精神嫉妒匮乏的人，甚至觉得只要是需要你花钱的，都是在害你。一听到要你交钱的，都是来坑你的割韭菜的坏人。只有爸妈免费给自己安排的才是最好的。衣食住行嘛，简单干净就好，全身上下加起来一百多块，真要出席重要场合的时候，翻遍衣柜连件像样点的衣服都找不出来。
有的还听爸妈说，好好努力把握机会你就发达了。你很想反问一句，你们等了几十年为什么没等到机会。这时候他们说我们老了不中用了，都靠你了。于是你等吧，心想只要好好努力付出劳动总会有赚钱的机会轮到我的，结果是兜比脸干净，死死扣着自己的腰包觉得自己真是精明。
富人偏向花钱，高效拿到结果。
有个玩笑说比尔盖茨看到地上有100美金不能弯腰去捡，因为这功夫他已经赚了不止这点钱了。
当富人的目标明确的时候，他们在乎的不是为了省钱什么都自己搞定，而是最高效的拿到结果。
花钱提认知：身边有个营销专家，早年间给企业做培训的时候，某个环节知识储备不够，自己学透彻要花很多时间。当时有个十几分钟的课程，标价399元，专门解决这个问题。他二话不说直接买了，把所学拿去落地后收回十几倍学费。
花钱进圈层：有个毕业后被X销忽悠的穷人，立志改变自己花4000块进入学习社群，通过积极的分享和交流结识了群里一位亚马逊企业老板。在他底下从零开始学习亚马逊成功转型，不久后就赚到了第一桶金，收入远超当年打工。
花钱买决策：面对一个陌生领域的时候，人们往往不知所措，举步维艰。一个大四临近毕业的小姑娘，当其他同学面对求职一脸懵逼、拿着一个简历四处海投的时候，她花几百块找求职专家辅导，针对目标企业对简历做深度优化，一个月拿到六七个offer随便选。一个面临高考志愿一脸迷茫的小伙，父母刷几十元礼物申请到跟志愿填报大牛的连麦机会，十几分钟就给孩子的情况分析的明明白白。
花钱买价值：买各种资产和具有升值潜力的东西。包括核心地带的核心房产，未来几年甚至十几年都有翻倍的机会；包括好的教练，借助过来人的经验帮你系统掌握一项技能，避免一些起步的大坑；包括五险一金，尤其是公积金和养老保险，这两项是国家的红利，抵抗通货膨胀比绝大多数基金更有效果，力所能及按最高基数缴纳；包括好的平台和公司，那些真正稳定盈利的公司，花钱进去借力试错，带出来的项目和经验马上就能落地回收现金；包括各种古玩、书画等等。
花的越多，你也就知道的越多，也就越来越清楚别人是怎么赚钱的，你为什么倾向于给他掏钱。那么当你看懂并掌握其中的要领以后，选择一个自己感兴趣的方向去深耕，赚钱几乎是必然的事情。
随着你的圈层越来越高，能力越来越强，资金、眼界、人脉都积累到一定程度了以后，你就不需要去等什么赚钱的机会了，你只需要去挑选。
富人攒钱吗？也攒，因为他们攒钱的基数大。富人月收入10万花5万还剩5万。穷人月薪5000，花2500只能攒2500。富人可以随时拿出几万去来一场说走就走的旅行，或者是砸几万去换更优质的教育和项目资源，或是请客送礼结交人脉。穷人想拿出几万需要攒一年。所以当穷人收入不高的时候，花钱去投资自己的大脑投资自己的眼界和圈层，是翻身最快的方式。当然也不要全花完，把娱乐的项目适当砍一砍，留20%左右的底即可。
在对财富的态度上，
穷人偏向持有，把腰包捂得越紧越好。
因为没钱，兜里有现金能增加安全感。兜里只有1000块钱了，害怕下个月没得吃房租还不上；兜里有10000块了，害怕房子买不起担心失业生病；兜里有100000块了，害怕结婚不够养不起孩子。50万是绝大部分穷人家庭的储蓄顶点，两家人掏空6个钱包存了10年20年的时间省吃俭用才积累到这笔财富。他们也怕通货膨胀，但就是盲目认为储蓄才是能保障家庭生活质量的救命稻草。
然而50万的购买力，经过20年时间要降低一半以上。很多保险基金经理经常会给你举一个例子，说是1950年的时候，100块能买135斤猪肉；到了1980年，100块只能买71斤了；到了2020年，100块只能买3斤。然后开始给你介绍他们公司有个基金年利率xxx，想抵抗通胀快来买。
极力压低消费欲望去攒钱，好不容易存了几十万，穷人依然没有变成富人，这几十年来攒的钱都是在为通胀买单。也正是因为攒钱，他们必须出卖时间去换钱。而工时费又取决于市场，赚到的钱还要取决于劳动强度，而劳动力培养成本极低导致劳动价格有限，穷的很稳定。
富人偏向使用，让更多的钱能够流通。
你看王思聪一晚上包场KTV花几十万，家里的钱两辈子都花不完，但他们家的负债可能八辈子都还不完。
当然后半句是段子，背后的内涵却有一定的参考意义：绝大多数房企的负债率高达70%，恒大表内债务规模近2万亿，比2020年贵州、山西、内蒙古的GDP都还要高。2021年中，南海控股净负债率高达489.2%。企业负资产现象极其严重。可能财务报表上有来有回盈利可观，但是为了维持这种盈利的水平，企业主早已负债累累。罗永浩欠下6个亿，为了还债上脱口秀上抖音带货参加各种商业演出。
为什么负债这么多，这些企业还能活得好好的？这背后是对钱的使用权，从企业的角度来说就是现金流。打个比方，一家企业第一季度进账10万，季度末赔掉15万，紧接着第二季度进账20万，季度末赔掉10万。一直到年末核算，发现今年进账共计100万，赔掉105万，账上还有10万。那么今年看来是倒霉了，没赚到钱还赔了不少，公司开不下去了。
实际情况远没有那么悲观，每年稳定进账100万，净赔5万，也要20年才赔的完。只要这20年中有1年的业务增长超预期，赔的少赚的多，几个来回就赚回来了。
富余出来的钱，要么是用于银行贷款，要么是用于外部投资，要么是用于上下游贷款，要么是用于客户储值……总之富人可以花同样的钱，通过一系列的投资和操作撬动十几甚至几十倍的资源，赚钱的速度不是像穷人那样熬时间做加法而是做乘法。
单纯的攒钱无法致富。
富人在财富到达一定程度的时候，几乎都有自己的一套资产负债配置。穷人却普遍觉得欠钱是无能的表现。急需用钱了没办法不想跟银行借还利息，只能四处向周围人求助，他们的借钱渠道极度单一。金融市场里有大把的钱等着投出去，居间从中抽取几个点的利息活得滋润。穷人往往因为收入条件和工作稳定性，能争取到的钱非常有限，很多银行信用卡额度都不敢往多了批。
其实合理包装一下穷人，争取进入高薪行业和企业（哪怕是打杂），拿代理开通淘宝店请人刷上十几单，再适度优化一下公司岗位职称、年收入、婚姻状况和名下资产情况，都能从信贷机构通过信用卡、教育贷、消费贷、车贷、小微企业经营贷等渠道获得几十万的流动资金。哪怕你花了几万元来学习和投入试错，在方向没问题的条件下也能突破阶层提高自身能力和劳动回报。这是穷人借力提高生活质量和收入水平最快的捷径。
当然这笔钱不能乱花。
有财务意识的人精打细算把钱花的有价值，能真正提升自己的能力争取更多资源和合作机会：买昂贵的学习工具提高工作效率；买高端的西装穿好多年每次出席都能给人留下好印象；买礼物花钱请教牛人给自己指路入行；进更高势能的圈子输出价值获得项目合作的机会………
最怕的是去追求所谓的虚荣挥霍无度，看见新款包包很好看，买；新开了一家网红店要去打卡，买；新上映了电影不能不看，买；今天心情好犒劳自己一顿，买………把大量的时间和金钱用来填充肚子和虚荣心，而不是提升自己的认知、形象和能力。
时间篇
穷人疲于应对眼下的麻烦，没有诗和远方。
钟点工时薪20元，一天干8小时能赚160元，一个月不休息是4800元，加几百块绩效刚刚够纳税标准。一线城市的底层能找到这样的工作已是不易。如果你干的是服务业，还要求外貌出众性格温和。一家24小时营业的门店，两三个兼职工三班倒，一人一天工作8-12个小时，即使有员工临时请假或辞职，剩余的人也能顺利完成当天的工作。这种活对员工要求低，稍微熟悉几个小时就能开始坐班，所以算上每个月的休息，实际到手工作只有4000左右。
普通的大学毕业生，简历写不满半页纸，扣扣嗖嗖把小学获奖记录也填上，海投个几十份，那家有回应去哪家。能折腾点的四处去名校蹭宣讲会蹭面试机会。然而有回复的不是客服、理货员就是销售顾问，运气好的能混个产品经理，底薪4-5K，还比不上一些大厂的操作工。但为了留在大城市，只能咬牙接受。
离公司远一些的，通勤时间一天两三个小时起步；想搬得近一点，最差的毛坯房月租1000起，墙壁都出皮生苔藓的那种。像样点的单身公寓1500起，精装修2000起，家具齐全的loft更贵。再扣除吃饭和水电，每个月有一半时间在给房东打工。
你可能也看过一些节目，说是让百万富翁一无所有起步，看看能不能从底层杀出。过程往往是生存艰辛，要打好几份工，睡卡车，每天节衣缩食才能省下一点钱。因为生活压力太大，承担不起高昂的医疗费和各种未知的风险。结局就是折腾了好几个月都无法实现翻身，底层人民太难了。
富人资源充足，同样的努力多倍回报。
如果让一个穷人从现在开始不必为吃喝发愁，不必担心被公司开除，有大把时间静下心来磨练一项生存技能，那我相信几个月后他的技能水平足以在将来养活自己。穷人之所以穷是因为笨吗？不是，大家还没轮到拼智商的程度。资本的原始积累确实是影响贫富差距的因素之一。很多穷人从出生开始，父母的水平就决定了他们的天花板，你可以拿个例来反驳我，但这就是绝大部分穷人的命运。
如何破局？在上面的“金钱篇”我提到了穷人翻身最快的捷径，更详细更系统的内容，我的公众号「共赴自由人生」正在探索。这一篇就说说起步资源不同所带来的影响。
穷人家的孩子学习成绩不好，唯一的出路就是努力念书，争取超过身边的同学；富人家的孩子成绩不好，换学校换老师请外教，或者是送到国外接受更好的教育资源。学金融赚钱就学金融，学计算机赚钱学计算机，喜欢艺术就送美院，喜欢舞蹈就请名师指导。不管富人家的孩子学的如何，哪怕他啥都没学到，名校名师的背景出身足够他的起薪超过99%的普通人。如果他还愿意努努力，提升几年后薪资翻倍是常事。哪怕进展的很慢，就凭家里的资源做个中层不是难事，能把握住那么一两个机会还能更高。
一份工作的薪资，跟你有多努力没关系，跟人才培养的难度和行业的整体价值有关系。
360行行行出状元这话不假，你搬砖能搬出吉尼斯纪录你也牛逼。但我们就拿绝大多数的普通人来说，搬砖你上岗就能做，几乎没有熟悉业务的过程，出力就行了。而你想去进个互联网公司敲代码，没几个月的系统性学习还真做不了。人才培养难度决定了程序员的起薪就要远高于搬砖，更别说互联网行业整体的价值更高。这就导致了程序员工作几年沉淀下来的经验，能支撑他跳槽后薪资翻倍，而搬砖几年后几乎还是老样子。
有些时候你的工资甚至跟工作价值也没关系。搬砖好歹还是为城市建设做贡献，如果程序员天天写bug写出垃圾软件没人买单，那价值就是0等于没写，但这依然不阻碍他拿高薪。
所以当你在低价值低门槛的行业底层打工的时候，想靠努力付出来脱贫致富杀出底层，实在是太难了，我也很理解为什么那么多人选择躺平。读书的时候你享受的教育就是个白银水平，只比没读过书辍学的那小部分人强一个小段位，想拿到钻石的工资是一种奢求。富人的隐藏分和起步资源决定了他们起步就是钻石，穷人想要成为富人，只能砸钱砸时间练技术，提升自己先让自己的水平达到钻石，让自己像钻石那么值钱才有机会。
怎么砸？“金钱篇”里说了，花钱买认知、买圈层、买决策、买价值，提升自己去往高门槛高净值的行业里挤。打开招聘网站拉下来挨个看薪资水平和岗位要求，选个自己力所能及的目标去努力。举个例子，比如你想进互联网行业，那你就去看具体的岗位要求看看要掌握什么算法什么软件什么语言，想快速入门就花钱请教在职的大牛。如何请教？最简单的，知乎不是很多大佬有开通咨询服务吗？几十块钱买他几小时的咨询时间把你能想到的问题都问一遍，剩下的就是砸时间和精力去努力。对自学能力没信心怕学漏知识的，几百块一个网课，选个口碑好老师负责的，买来认真学。对自己自律没信心怕坚持不了的，几千块个把月的训练营，跟着老师的进度去努力学。
你花时间把一个课程学懂、学透了，这钱才算花得值，你才算是入门了。很多人是学哪个都半途而废，这也学不好那也学不好，花再多的钱也白搭。久而久之说课程没用，都是割韭菜，又开始躺平。
风险篇
面对风险，穷人只能选择祈祷。
因为穷，生不起病创不起业不敢辞职。因为一场大病就可能花掉全家所有积蓄，一次失败的创业就可能让负债压得这辈子翻不了身，被老板辞退很可能找不到下一份工作。面对这些风险，穷人只能选择逃避，工作上小心翼翼，尽量不犯错，尽量不创业，尽量不花钱。平时最喜欢的是转发锦鲤转发超越妹妹参与抽奖，零风险低成本嘛，万一有用呢。没钱买保险也痛恨保险，觉得卖保险的都是坑人的。也不学习新知识主动去新圈子接收新的信息，守着岗位的一亩三分地，不做任何有风险的事情，不做就不会错。
还有一种穷人走的是另一个极端，明明还没有成为富人，就已经像富人那样享乐。名牌服饰一阵子就要换一次，大鱼大肉一周就要来几次，美其名曰“活在当下”。有些幻想一夜暴富的，明明对投资一无所知，连公司的财务报表都没看过几份，连行业都毫不了解，单纯的听说收益率很可观就跟风买股票买基金，被套牢后毫无办法。结果就是看着每天的涨跌被吸引了太多注意力，钱没挣到，花钱买烦恼。
面对风险，富人能够分散规避。
2019年诺贝尔经济学奖授予了阿比吉特·班纳吉等三位学者，表彰他们在贫困研究方面做出的突出贡献。研究发现除了健康、教育和资本这几个方面，富人另一个核心优势在于能通过购买保险等措施很好的应对风险。
这里不做任何保险推荐，给几个简单的建议：
1、社保五险必买。很多小公司游走劳动法边缘不给员工交社保，能争取的争取，争取不了的自己缴。在力所能及的范围内，养老险和医疗险尽量按更高的基数缴，前者是能抗通胀的，确保你老有所依；后者缴纳比例高报销比例高，确保你病有所养。
2、40岁以前定期体检，身体健康的两年一次；40岁以后，一年一次常规检查，最好是带着父母一起。很多长辈观念保守的，你给钱他们也不去，你得拉着他们强制去。尽量去当地的三甲医院，重点检查5大类目：查血（家族有肿瘤病史的加一个肿瘤标志物筛查）、大小便常规、彩超（男性加一个前列腺，女性加一个子宫和附件）、心电图（心脏有病史的加一个心脏彩超或是CTA）、胸部平片。一个套餐价位在八九百，各地价格略有差异，这钱不能省。
3、其他各家的保险各有利弊，有余钱有精力的，可以自己研究或者花钱找专家咨询。最常见的重疾险是大坑，保费高昂条件严格，至多保到65岁有些甚至是50岁，而且赔付的基本都是致命的疾病，想买之前尽量研究清楚。
关于应对投资风险，常在河边走，湿鞋是必然的事情。这个世界没有绝对的零风险承诺，即使你把钱都放在银行，像那些战争频发的国家，打起仗来货币系统瘫痪，那钱就是一堆废纸。富人会选择买房产买黄金这种不贬值的硬通货。
如果是创业，风险更高。李嘉诚说的很好，“在你手上永远要有一件天塌下来都赚钱的生意。”在我看来，你必须要有一个能真正吃饭的本事，足以支撑你在任何环境和条件下生存下来，甚至是东山再起。
再往细了说还有两层意思：
1、在你对一个项目有绝对的把握之前，不要all in。鸡蛋别放在一个篮子里的道理大家都懂。
2、在你的现金流足够稳定之前，没事别加杠杆，猥琐发育别浪。当你的财富达到一定量级的时候，再去尝试拓展一些新业务，就算亏了也不伤本金。
处事篇
富人和穷人对事情的关注点有很大的差别。有个段子是这样说的：
调侃归调侃，但有一定的指导意义：穷人很容易忽视身边的机会，去追逐所谓的大手笔，去学那些大公司大企业的做法，结果往往是脑子里想得很high，睡前千条路醒来走老路。富人善于利用身边的资源，他们往往会选择把一件事情做深，用时髦的话来说是专注精力做细分领域的专家。
穷人都喜欢赚大钱，恨不得一夜暴富；富人往往都是先赚小钱，模式稳定了再进行放大。
穷生奸计，富长良心。在为人方面，
穷人习惯性的索取，等待施舍。
因为穷，希望自己啥都不做就想好事占尽，希望对方能多体谅他多给他点好处；偶尔加到一个贵人觉得自己能不提供价值多巴结就获得机会；看到有人做分享，上去就是一个宽到极点的问题希望得到耐心的指导，真碰上脾气好的指导完了连一句感谢都不说就扬尘而去；同样是免费领资料，上去就是命令式的语气要求发放，好像天生就应该送他似的。
富人懂得合作共赢，广结良缘。
遇到贵人想请教的，买产品买服务支持先刷个脸熟，再找机会拜访；一起合作赚钱的，分成给的够高争取下次机会；上门谈事的，花时间研究对方喜好用心准备礼品；进入陌生圈层的，准备详细的自我介绍输出价值，留下聚会和合作的引子；受到帮助的，发红包买礼物致谢，争取下次还个人情。
先尊重别人，别人才会尊重你。一个圈子里能有几个经常联系的，以后提出合作邀请或是机会转介绍，只要不是太过分往往都不会被拒绝。
商业篇
穷人低价堆量，薄利多销。
因为穷，投不起贵的项目，只能用低价，靠数量取胜。同样一个收纳箱，某东卖30+，某宝20+，某多多只用十几块。这玩意撑死也就十来块的成本，去掉运输和上下游成本，翻倍卖才有利润空间。客户买回去一年也用不了几次，复购率上不来。仓库租金贵占地方，只能抬高价格赚钱。
富人溢价优先，利高量少。
为了让你高价买婚戒，告诉你它象征爱情；
为了让你高价定制形象照，跟你说它体现气质；
为了让你高价买化工原料，告诉你它代表青春；
为了让你高价买营养维生素，告诉你它维持健康。
为了让你高价买劣质手工艺品，告诉你它带来好运；
…………
纯靠价格想卖出高价，那一定卖不动。今天的生产技术，产品的加工成本已经压到很低了，咪咪五毛钱一包已经20多年没涨价，依然有恐怖的利润空间。想卖高价必须卖价值、卖未来、卖包装、卖梦想。小米的新logo设计200万，技术上来说对任何一个有经验的平面设计师都不是难事。客户愿意为梦想买单，才有出高价买的动力。
写在最后
无论是穷人想要积累财富成为富人，还是富人想要守住财富更上一层，努力、毅力、执行力都是必不可少的要素。
对富人来说，他们的起步就已经足够高，同样的努力换来的回报远超穷人，这也是马太效应的由来。对穷人来说，想要逆袭成为富人，唯有花钱投资自己的头脑提升价值，改变对金钱的观念让更多钱为己所用而不是为通胀买单，在力所能及的条件下规避和应对风险，同时懂得合作共赢广结良缘，跟高手学习提高商业思维，最后再抓住运气把握机会，才能突破现有的阶层，获得足够支撑高品质生活的财富。
如果你现在缺一个努力的方向，我在这篇文章给了1套完整的方法论。
如果你现在身处职场晋升缓慢，我在这篇文章总结了底层、中层和高层必备的核心竞争力。
原创不易，如果文章对你有帮助，点个赞可好…
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