下面将阐述装修贷实际利率的计算有什么误区。先请看以下某银行的装修分期计算。
咋一看，每个月费率0.25%，那么一年就是12*0.25%=3%年利率。但，真的是这样算的吗？
假如贷款20万，每个月还3833。用贷款计算器计算如下，年利率居然为5.639%，这到底是那个正确呢？
贷款20万，年利率为5.639%
真相是实际年利率为5.639%，没想到吧？这是因为信用卡分期的每期费用固定为500元（贷款20万），那么还了一年，或两年本金后，费用依然还是500。也就是说每期费用不会随剩余未还本金的减少而减少，没有实时计算利息。
所以以后计算装修贷实际利率时候，不能简单的月费率乘以12得出年利率。而是根据每期固定还款金额（每期还款本金+每期还款手续费）来计算实际利率。
以上是5年还完本金的实际利率，那么假如提前还完本金的话，那实际利率又是多少呢？
第12个月一次性还完剩余本金的实际年利率为3.029%
第24个月一次性还完剩余本金的实际年利率3.551%
第36个月一次性还完剩余本金的实际年利率4.089%
第48个月一次性还完剩余本金的实际年利率4.739%
综上所述，假如装修贷5年60期分期的话，在第一年，两年，三年，四年就还款的实际贷款年利率为3.029%，3.551%，4.089%，4.739% 。即越到后面，实际支付本金越少，但实际利息却越来越高。
举例中0.25%的装修分期贷，还算比较实惠的。
如果分期费率比较高的话，建议当还到实际年利率高于个人申请的信用贷款年利率的话，就提前还掉装修分期贷。例如个人在某银行申请的信用贷年利率为5%，装修贷5年60期分期的实际年利率为6%。那么当还款还到实际年利率高于5%，就建议用个人信用贷来提前还掉装修贷了。前提是装修贷提前还款不会产生新的费用。
