[ 扬帆导读 ] 想必很多朋友对二八定律都非常熟悉。二八定律，是由意大利经济学家帕累托发现的，没错，就是福利经济学中著名的帕累托改进和帕累托最优的那个帕累托。帕累托在大量的研究中发现，大概20%的人占有了80%的财富，财富在社会中的分布是不平等的。
二八定律不仅仅分布在财富领域，在日常生活中也存在大量的不平衡的二八现象。二八定律的精髓是关键少数法则和不重要多数法则，用我们大家都学过的哲学话语来讲，是主要矛盾和矛盾的主要方面，在事物的发展中起到关键作用。
二八定律既是一种世界观，也是一种方法论。所谓世界观，是要认清事物的本质，善于抓住重点。所谓方法论，是要精准发力，提高投入产出比。
前面是对二八定律简单做个介绍，接下来我们来看招商银行的零售客户结构，进入正题。
招商银行以领跑业界的零售业务著称，是公认的“零售之王”。招商银行的零售客户数据在上市银行中披露的也是最全面的。按照日均资产的划分，招商银行零售客户大致包括大众客户、金葵花客户（日均资产在50万元以上）和私人银行客户（日均资产在1000万元以上）三个层次。
2019年6月末，招商银行拥有零售客户数1.34亿，管理的零售客户资产总额是7.26万亿元。其中，金葵花及以上客户（日均资产在50万元以上）255.94万户，占总客户数的比重为1.91%，不到2%；但金葵花及以上客户的资产总额达到了5.89万亿元，占到管理零售客户资产总额的81.12%。
也就是说，不到2%的零售客户数，拥有的资产却占到零售资产总额80%以上，这就是所谓的“新二八定律”，其不平衡程度远远超过帕累托最初提出的“二八定律”。
我们可以再来看招商银行的私人银行客户。2019年6月末，招商银行私人银行客户（日均资产在1000万元以上）数7.82万户，占零售客户总数的比例仅为0.06%，还不到1%，但其拥有的资产总额占到管理零售客户资产总额的29.77%。这个分化程度大家可以感受下。
以上是静态的指标。我们来看动态的指标，同样可以发现“新二八定律”的存在。
2019年6月末相比2015年末，招商银行零售客户总数增长了100.2%，管理零售客户资产总额增长了52.8%。其中，金葵花及以上客户总数虽然只增长了55.3%，但资产额增长了57.89%，明显高于零售资产总额52.8%的增幅；私人银行客户数量增长了59.7%，同样低于零售客户总数100.2%的增长，但资产额却大幅增长了72.6%，远远高高于零售资产总额52.8%的增幅。
我们再来看户均资产。2019年6月末，金葵花以上客户户均资产为230.1万元，较2015年末增长了1.6%；私人银行客户户均资产为2761.8万元，较2015年末增长了8.1%；零售客户平均户均资产仅为5.4万元，较2015年末大幅下降了23.7%。
看到没有？财富存量越多的客户，其财富增长的也越多，整体零售客户的平均资产不增反降，说明“新二八定律”的现象是有增无减。
“新二八定律”下，对于个人而言，还是要好好努力，争取不要被甩的太远，去银行办业务也确实要对人家小伙子小姑娘客气一点。对于银行而言，客户分层经营的重要性确实越来越重要了。
