近两三年间，保险产品相比以前简直发生了翻天覆地的变化，不少人看了自己以前买的保险不仅贵，保障还差一大截，心里难免有点不是滋味。
所以，很多读者也经常会问到类似的问题：
其实，这个问题还真有点复杂。
我们先要看自己是不是真的买了不合适的产品，一般来说，如果有以下 4 种情况之一，那很可能这款产品是不适合你的。
1、 买错了产品
很多人买保险完全不做功课，一闭眼就买了。根本没搞懂自己买的保险能保什么，是不是自己真正需要的？
比如有的人担心生病没钱治疗，想买份能报销医疗费的医疗险，但却被忽悠买了年金险；有的人害怕孩子发生意外，想给小孩买份意外险，结果却买成了教育金……
以上都是典型的买错保险的情况，这就好比是，你想找个灵魂伴侣，结果却遇到了渣男。
2、 占用过多预算
买保险，是量力而为的事情，并不是买得越多越好，而是要根据自身的经济情况来决定。
普通的工薪家庭，我们建议总保费控制在家庭年收入的 10% 以内。所以，你要是想给一家人配齐保险，是需要精打细算的。
如果由于冲动，一下子给孩子买保险花掉了大部分预算，那么就没有更多钱，给家庭里最需要保险的经济支柱进行配置了。
3、保额过低
我们常说：买保险就是买保额，保额太低根本无法转移风险。比如：
重疾险只买 10 万保额，而国内目前的癌症治疗平均费用在 30 万左右，万一得了癌症，这点钱简直杯水车薪。
明明肩负着 100 万的房贷，但作为家里的经济支柱只买了 20 万的定寿，人一旦没了，留下来的家人可能会过得非常艰难。
一般情况下，建议大家可以按以下情况来配置保额：
- 重疾险：按年收入的 3 – 5 倍买，主要弥补无法工作的收入损失，医药费等。
- 定期寿险：保额能够维持家人 10 年以上的花销，并且覆盖房贷车贷等债务。
- 百万医疗险：建议保额在 100 万及以上，报销生病住院的花费。
- 意外险：保额最低 50 万，主要应对意外身故或残疾造成的损失。
不过，每个人的收入、身体状况等不同，买多少保额最终还是要看自己的实际情况。
4、保障过时
即便你很了解保险，完美避开了以上 3 个坑，但你仍然会遇到 保障过时 的问题。
比如 2018 年有一款网红产品“健康一生 A + B”，只保重疾和轻症，在当时它的保障已经比传统的更好。但跟现在的重疾险对比，简直差了十万八千里。
产品升级换代导致保障过时，这是无法避免的，就像我们无法阻止自己变老。
如果你符合以上几种情况，买了不合适的保险，或对自己的保险不满意，应该怎么办呢？
面对不合适的保险，其实有 3 种处理方式：
- 退保
- 减额交清
- 减少保额
下面，我们分别来解析这几种方式：
1、退保
买了不合适的保险，退保可能是大家最容易想到的处理办法。就好比我们买了一件不合身的衣服，立马会想到 7 天内可以无理由退换。
买保险也一样，如果是在犹豫期内（一般是 10 – 15 天）退保，可以拿回已交保费，没什么损失。
但过了犹豫期再退损失就更大了，因为退保只能领取 “现金价值”，不是退回保费，而现金价值跟所交的保费是相差较大的。
我们以达尔文 5 号荣耀版为例，下面是 30 岁男性买 50 万保额，交 30 年保到 70 岁的现金价值表：
从上表可以看出，如果在第 8 年退保，一共交了 3.2 万保费只能拿回 1.2 万，损失了 2 万左右。
当然我们不能否认，在退保前这段时间保险给予我们的保障。
如果你能接受退保的损失，确定想退保，那我们建议你先考虑好以下几点：
① 现在的身体情况，能买新产品吗？
保险不是想买就能买的，一定要先确定自己的身体情况能不能买新的保险。
比如之前买保险的时候身体健康，现在年纪大了，有了 3 级高血压，就很难买保险了。
所以，如果身体有健康问题、或者年龄已经偏大，那么就要慎重考虑是否还要退保了，或者也可以采用减额交清或者减保的方式，后面会介绍。
② 退保划算吗？
如果你的健康能过新产品的健康告知，那你还要衡量一下退保到底划不划算？
除去通货膨胀，大家可以参考以下公式：
新产品要交的总保费 ≦ 旧产品剩下没交的保费 + 退保能返回的钱
我们来举个例子：
2013 年，32 岁的王先生买了 A 重疾险（分红型），每年保费一万多。由于最近买房，房贷压力大，于是王先生犹豫要不要换成性价比更高的 B 产品。
为了解答王先生的疑问，我们做了一个对比：
对比 A 产品，B 产品有以下优势：
- 保障更好：多了中症保障，轻症赔付比例比 A 产品高了 10%，且轻中症都能赔 2 – 3 次，病种数量也更多。
- 价格更便宜：即便年龄大了，选择 20 年交费，每年保费还是便宜了一些。未来的总保费也是比 A 产品剩下没交的保费要少。
计算方式为：B 产品总保费（16.6 万）＜ 旧产品剩下没交的保费（22.5 万） + 退保能返的钱（2.9 万）= 25.4 万
所以，王先生可以考虑退保，但前提是现在的身体情况能过 B 产品的健康告知。而且要等 B 产品过了等待期后，再去退 A 产品，以免保障中断。
提醒下大家，退保不是一件简单的事，不能只看价格或保障来断定要不要退保，一定要结合自身情况，还要考虑新旧重疾的因素。
比如有的朋友买了旧重疾，保障跟新产品差不多但价格稍贵，这种情况建议不要轻易退，因为旧重疾相比新重疾有以下优势：
- 轻度甲状腺癌赔也能赔 100% 保额，但新重疾只能按轻症赔
- 部分保险公司支持择优理赔
- 有些旧重疾轻症最高能赔 45%，而新重疾规定 3 种高发轻症赔付不超过 30%
因此，如果你也纠结以前买的保险保障不好或比较贵想退保，一定要综合各方面因素慎重考虑。
2、减额交清
如果你买了不合适的保险，不想继续交费了，有的产品可以选择 减额交清，意思就是 拿当时的现金价值充当以后的保费，保障依旧有效，保额会相应减少。
比如：你贷款买了一套 100 平的房子，几年以后还不起房贷了，开发商给你换成一套 30 平的房子，也不用你再还房贷了。
为了加深大家的理解，我们来看下某款产品的减额交清表格：
这份重疾险 12 万保额，30 年交费，每年交 3624.7 元，目前已交了 4 年保费，一共 1.4 万。
如果选择减额交清，第 4 年的现金价值 828 元充当剩余 26 年的保费，往后就不用交费了，但保额只有 7524 元，以后万一出险就只能赔 7524 元。
提醒下大家，减额交清只有一部分保险才有，你可以在条款上看到。比如：
（平安福 2021 条款）
另外，选择减额交清后的保额一般很低，保障作用有限，大家要慎重。
3、减少保额
除了减额交清，一些保险有 减少保额 的功能，也就是说如果承担不起太高的保额，可以申请按照比例退保，保额降低，保费也会相应减少。
富德生命康健无忧（经典版）条款
不是所有产品都有这个功能，而且就算减少保额，和退保类似，也是有损失的。毕竟前面交的保费算“打水漂”了，前几年退保的话领取的现金价值也不高。
最后，我们再来了解下 减少保额、减额交清和退保，到底有啥区别？先看下表格：
可以看出，这 3 种方式主要在 现金价值 和 保障 上有区别：
- 现金价值：减少保额和退保都能领取现金价值，但如果选择减额交清，现金价值就相当于 0 了。
- 未来保障：一旦退保，合同终止，保障失效。而减额交清和减少保额后续的保障还在，出险还能理赔。
总的来说，这 3 种方式从一定程度上来讲都有损失，大家一定要认真考虑清楚再做决定。
不少人买保险时大费周章，但买完保单就随便放，甚至连交费都忘记了，更别提会发现自己买的保险会不会过时？保额会不会太低？适不适合自己？
所以，买完保险后我们要做好 “保单体检”，一旦发现保障有问题也可以及时调整。
但保单体检的前提是先管理好保单，而实际生活中，一家人十几张保单的情况并不少见，有工具能实现保单轻松管理吗？
在这里向大家推荐「 小深保管家 」。简单来说，它能帮你：
- 一键导入保单
- 缴费提前提醒
- 一键通知家人
- 定期保单体检
有时候，买了保险没管理好，比没买保险更令人可惜，希望大家都重视起来。
我们整理了大家比较关心的两个常见问题，希望能帮助到大家。
1、保险过时那么快，还要买吗？
当然要买。
早买早保障，毕竟没人能料到疾病和意外哪天到来，虽然产品的保障几年后过时了，但至少它曾经也保护过我们。
其次，买保险是多次配置的过程，不要想着买了一份保险就可以高枕无忧。
我们要根据收入的增长、家庭人员变化等因素来不断地调整，这样才能保证我们的保险配置是与时俱进的。
其实社会在发展，保险行业也在不断进步，保障过时是所有人必然面对的问题，大家可以根据自己的实际情况，来增加保障。
如果有些长期险产品升级了保障，在续费时，可以选择将原有保单更新为新版保单。
2、如何办理退保？
要看情况：
- 如果买的是互联网产品：可以在保险公司官方公众号、保险公司官网或第三方购买平台上办理。
- 如果是通过代理人购买：可以联系代理人或直接到保险公司线下客服网点办理。一般需要投保人携带自己的身份证、保险合同、保险合同解除申请书。
不同保险公司方式也会有所不同，大家根据实际情况来就好。
买了不合适的保险，保障不好还费钱，确实让人头疼。
要想避免这种情况的发生，归根结底还是要我们自己对保险有一定的了解，再根据自己实际情况配置，大家千万别拍脑袋随便买。
买完后，也要记得经常检查下保单，看看需不需要查漏补缺。
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我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。
保险里的坑数不胜数，我们老百姓真的防不胜防。
为了更好的帮助大家，我呕心沥血整理了一系列知识干货，欢迎自取！
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