要不要给老年人买保险(给父母买保险一定要看的知识)

给父母买保险,其实很有讲究,不能乱买。

我就经常会遇到给父母乱买保险的小伙伴;

比如这是之前一个朋友发给我的给爸爸买的某康的保单,其实初衷是为了买一个住院能报销额度大额医疗险,但是投保必须捆绑一个下面的保单~

给父母买保险的最实用清单

保单内容:

6万保额,542.18每月,

一共交十年,保到80岁发生大病赔付6万块,

假如没发生重疾,80岁前身故赔付6万,

平平安安活到80岁,能返还120%所交保费

朋友告诉我,这一年六七千的保费,贵是贵了点,但是爸妈看中它没事可以返保费,也不亏,所以一咬牙就投了!

真的不亏吗?

一年6千多,十年6万多,但是80岁之前赔付都不会超过这6万多,真的发生大病,根本顶不了大用。

并且交完保费后,放保险公司的钱就跟存银行没区别了

存银行还能随时变现,并且有利息收呢,按照3%利息算下来,6万27年之后能变12万 但保险公司收了你的六万多,28年后也只能给回七万多,而提前退保还有可能亏本,

如果一个不小心,父母身体有些毛病,投保的时候不知道做健康告知,理赔的时候还有可能有纠纷,那可就真的亏大了! 其实我们想给妈妈买保险,无非是担心老人家年纪大了,得病风险高了,如果得了大病、出了意外,大额治疗费用怎么负担?

但是大家都知道,保险大部分都是年纪越大,保费就越贵。 所以啊,给父母买保险,我们要买的实用,并且关键时刻真的顶用! 怎么给父母实用又顶用的保险呢?

这里给大家几个建议

(1)首先我们来看选什么保险

这里我总结了一个比较实用的表格给大家:

给父母买保险的最实用清单

老人家嘛,随着年龄的增长,像癌症、心脏病、脑中风等重大疾病的发病率,都会逐渐升高。

而老人家上了年纪,腿脚不方便,意外摔伤、骨折滑倒的概率,也会越来越高。所以,哪些保险可以解决这些问题呢?

首先,医疗保障方面,得了大病,重疾险给现金、医疗险报销住院治疗费,本来是各有千秋。

但是对于50岁以上的人群来说,买重疾险,一般价格太贵,可以买到的保额又很低,几千块钱一年花出去,最后得大病可能也只能赔到10万的保额,解决不了实际问题。

所以最主要还是考虑大额医疗险。

价格不算太贵。每年一两千块钱,住院就能报销上百万医疗费。并且不限疾病种类、不限社保用药、不限治疗方法。不管是自费药品、ICU病房、癌症化疗放疗、手术费、护理费、床位费,只要是看病正常所需,超过免赔额的部分,一律100%报销。

当然,百万医疗险对健康要求比较高,如果老人家有三高糖尿病这些心血管相关的慢性病,百万医疗险大概率是拒保的,可以考虑只报销癌症的防癌医疗险,核保要求没有那么严格。

然后磕磕碰碰,滑倒摔伤这些意外风险呢,我们用意外险来解决

除了大意外造成的身故和伤残可以一次性赔付,小意外造成的门诊住院的医疗费用还可以报销

50岁以上的人,100万保额最便宜不到300就有啦!择防癌医疗险和意外险,所以啊一句话概括:给50岁以上父母买保险,优先考虑百万医疗险和意外险,身体欠佳的可以酌情考虑防癌医疗险和意外险,预算宽松或者想保障完善的,再考虑重疾险或者防癌险。

(2)然后我们来看能不能买

看产品前,要先确认健康情况,凡是保疾病的保险,对被保人的健康情况都是有要求的,投保的时候,会让被保人填一个健康告知问卷。再根据被保人的如实回答,来判断能不能投保。

如果忽略健康告知投保或者隐瞒告知投保,将来理赔的时候查出来,会有纠纷。所以健康告知需要好好注意。

而老人家年纪大,病痛多,有些产品除了有健康问卷门槛之外,甚至还会要求体检;

当然,给老人家投保,不管是自己先去体检,还是投保产品要求体检,对于我们的投保来说,都不是好事,建议买保险前,尽量不要去体检,也尽量不要选择需要体检才可以投保的产品。

给父母确认的这个健康情况,主要以具体产品的健康告知问询,对应的答案,是否涉及投保前的医疗或者体检中心留下过的记录为准。

医疗险和重疾险的问询都是比较详细的,特别是百万医疗,没有病种限制的,健康告知和核保都相对比较严格。比如会问到否有住过院、或者慢性病,长期服药疾病、或检查异常,囊肿结节结石息肉等……

给父母买保险的最实用清单

其中一个百万医疗险的健康告知参考

医疗险和重疾险因为保障的病种范围比较广,所以健康要求也高,如果因为三高心血管等原因买不了,也可以考虑告知和核保相对比较宽松的防癌险和防癌医疗险;

如果还有其它的慢性病住院,或者体检异常指标,囊肿结节结石息肉这类的情况,更需要综合考虑,一定要咨询专业人士帮你匹配核保规则宽松的合适的产品,因为每个产品对应的健康告知和核保结果都是有可能不一样的。

(3)不同年龄段,合适的产品也是不一样

老人家投保,不管什么保险,都是年纪越大,限制越多,除了保费会变贵,保额还会缩小,所以不同年龄段,合适的产品也是不一样.

我从上百款产品挑出相对比较好的,来给大家做个对标 ,但是产品一般有时效性。如果时间太长,有可能已经被更新换代了,所以仅做参考。

50岁到60岁参考方案

给父母买保险的最实用清单

身体健康的情况下必选百万医疗险和意外险;

一般给老人家挑百万医疗险,身体情况没有问题,我们可以重点关注续保条款,还有比较实用的一些报销项目;

比如这里面超越保百万医疗险是个保证续保6年的长期医疗险,比起其它百万医疗来说,虽然不算保证续保最长的,但保证续保期过后的条款还是比较优秀的,而且保障该有的都有,甚至外购药,人工肺这些比较实用而别家不一定有的项目,它也可以报销。

而如果身体情况是有设计到健康告知的,则需要根据实际情况去匹配合适的产品;

但是百万医疗险目前并不能保证续保,所以有条件的亲们,可以添加一个给付型重疾险或者防癌险(参考60-70岁方案的阳光孝顺保)

重疾险不同于医疗险这种报销型保险,它是发生大病可以一次性额外给付一笔钱,买10万给10万,买50万给50万,并且,没有续保风险,不用担心断保问题,而且保费不像医疗险随着年龄上升就会上升,每年保费是一样的,交完了就能保障终身,是医疗险的一个很好的补充和搭配。

重疾参考方案

给父母买保险的最实用清单

比如这个同方全球的凡尔赛重疾就相对比较优秀,它可以把缴费期延长,每年低保费(4320)就可以撬动高杠杆(10万),并且60岁之前出险还赔付18万,60-65岁出险可以赔付13万,没发生重疾,身故赔付保费这个设置,可以使我们的重疾既不至于保费倒挂,也不至于交了高保费,但是没发生合同约定的重疾,钱就打了水漂。

60岁-70岁参考方案

给父母买保险的最实用清单

因为投保年龄限制的原因,上面推荐的性价比高,条款比较好的百万医疗险和意外已经无法投保,所以重新选择投保年限放宽一点的,

而重疾险也几乎没有可选的,这里如果预算宽松,我们可以搭配发生癌症直接给付一笔钱的防癌险阳光孝顺保,虽然比重疾保的范围窄,但也更便宜。

70岁-80岁参考方案

给父母买保险的最实用清单

70岁后基本已经找不到可以投保的百万医疗险和给付型的防癌险了,所以我们考虑只报销癌症的防癌医疗险搭配意外险就可以;

80岁之后

医疗险也基本上都超过投保年龄限制,没有可以选的了,意外险能投的也非常有限,有需要的朋友可以单独咨询

同时也建议家有80岁以上的父母,一定要给她配上一下不限年龄,不限职业,核保和告知都非常宽松的政策性惠民保,惠民保一般不同的城市可以投保的产品和范围要求不一样,大家可以留意一下自己城市相关的惠民保政策。

(4)给父母的养老金参考方案

父母辛苦半辈子,做儿女的赚到钱,想要给她改善一下养老的生活,过一个舒适的晚年,这个“零花钱”应该怎么给?

我认为,没有比送一份养老年金更合适的了 首先,它能给父母持续一辈子的幸福感

比起直接给一大笔钱,大部分父母节省了一辈子,肯定还是按照自己的习惯来,该存钱的还是把它存起来,该怎么过还怎么过。

而如果每个月给她钱,首先自己不一定能几十年如一的坚持,同时她一定会觉得自己是儿女的负担,

这两个方式,不管是自己还是父母,都不能保证可以持续一辈子。

并且金钱之外,我更希望妈妈的养老生活是尊严和幸福感并存的。

养老保险就不一样,它每年或者每月固定给钱,不至于让父母有压力,钱可以用的更舒心,

《魔鬼经济学2》一书就提到:有养老保险的群体,比没有的人活得长久,而这并不是因为购买养老保险的人本身就更健康。而是,养老金让他们多了一个动机:努力活得更久一点。

然后,它也能给父母足够的安全感

首先这笔钱是给到父母来改善养老的,但是父母养老钱怎么规划,真的没有自己的钱放的这么容易!

这笔钱最好保本不能亏,同时它能保证即使自己不在了,父母也有伴随一生的现金流,

比起存定期,虽然可以保本保息,但是利率下降大环境,如果没有奇迹发生,以后收益率会越来越低,等到银行利率进一步下降,利息是否能覆盖妈妈需要的养老金金额?谁都说不准,

但是养老年金就不会,给你的钱不管什么时候都稳稳的不会变少,并且时间越长,越有收益。 最后,它也是让你省心的好助手

除了让你给父母的钱稳定增值,还不用经常关注!及时给付!自己不一定能做到的几十年如一,它就能做到,非常省心! 哪些产品适合用作父母的零花钱计划呢?

这里用55岁女性,5年缴费的两个例子来做参考:

方案一,“本金”留自己,“利息”给妈妈。

给父母买保险的最实用清单

10万5年交,总保费50万,妈妈60岁后就可以开始每年领取23867,接近每月两千块,

这个年金最大的特点是灵活,回本快,并且第七年后,不管什么时候退保,都可以拿回不低于50万的“本金”(看红色框的地方),

如果不退保,妈妈每年可以拿回23867的“利息”,拿至88岁满期拿回50万结束,中途身故,身故金也是在第七年之后等同于退保金的,

养老金和退保金,身故金都是写入合同,刚性兑付 这个方案适合想给妈妈零花钱,但是又需要投入资金不被绑定,有一定灵活性已备急用的小伙伴 。

方案二:不考虑这笔钱的灵活性,打算全部给妈妈花,并且每年领取可以做到最高的。

给父母买保险的最实用清单

假如还是补充2000左右每月的养老金,不考虑保住本金的,那可以不需要这么多,只需要投7万每年,5年交完,60岁就可以领取24430每年啦,

相当于每月2000出头,总保费35万就能做到 但是也要留意,这个方案的设置,是把生存利益做到最高的,也就是让妈妈活多久就可以领多久的,所以,身故金和退保金都是相对比较少,并且80岁之后就没有了。

这个方案更加适合把钱给到母亲并且不做其它用途,只做纯养老规划用!

(5)写在最后

给父母买保险的确不是一件简单的事儿,毕竟老人的保险不同年轻人,身体情况比较多,而且买保险保费贵,限制多,想要不被坑?需要多方面了解产品信息、健康告知、核保规则、理赔注意事项等。

当然,如果父母过往比较健康,没什么医疗记录,选一个合适的优秀的方案“抄”作业就好。

对于有其它的需求、或不知道怎么挑选?能不能投保的?一定要咨询专业人士

而对于作为子女的我们,上有老下有小,都要依靠我们,其实是更需要配置好保障的,毕竟在健康且年轻的时候做好保障,老了也省得子女为自己更多的担心。

至于年轻人要怎么买保险?就更涉及到个性化的建议了,有需要的小伙伴可以私信详细聊

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