有朋友两年前买了一份万能险，过几天就要缴费了，去晚上去搜了下才发现，大家都说万能险缴费高保额低，重疾疾病种类少，还不保轻疾，收益也不是很高，朋友一听心里特别不舒服，毕竟已经交了两年，不知道怎么办。
朋友买的保单是：
这是平安的一份少儿万能险，保45类重疾，附加有意外和住院医疗，可以保孩子意外看门诊或疾病住院治疗费用。
本期话题：
1、平安万能险的四个缺点
2、万能险若干年后收益特征分析
3、万能险交了2年究竟如何处理才妥当？
一、平安万能险的四个缺点
朋友当初是想给孩子买个教育基金储备，然后日常疾病或意外能够报销治疗费用，也没有考虑太多，只是没有想过在买保险就是买保障的思潮下，万能险的一些缺点暴露出来，主要包括：
1、不保高发轻疾保障
当前智能星万能险附加重疾只保45类高发重疾，不包括轻疾保障，像原位癌、轻微脑中风、冠状动脉介入术等都不赔，自然也就没有轻疾豁免。
父母往往都希望给孩子买个保障全面的产品，不留缺憾。
2、保额和收益难以兼顾
如果买的保额过高，每年扣得保障成本就会比较高，如果缴费期限短，未来甚至可能失效，如果买的保额过低，发生大病解决不了问题，顶多算个心里安慰。
朋友年交4000，重疾保额只有12万，而保障型产品，年交4000，至少能够保30-40万保障，而且还有全面轻疾，少儿特疾赔双倍，像白血病能够赔60-80万。
3、既有教育又有保障是伪命题
万能险前五年扣初始费用，交了10-15年，到孩子十几岁上大学时，账户价值积累并不高，如果真的上学部分领取，那么剩余的账户价值根本不足以抵扣保障成本，到头来还不是继续缴费，不然保障肯定要失效。
鱼与熊掌不可兼得，舍鱼而取熊掌者才是唯一选择。
不如买个性价比高的保障型产品+专门理财保险不是更好？
4、万能险保底利率低
平安万能险保底利率1.75%，在市场上算是很低的，同类产品一般保底利率有2.5-3%。
从长远来看，保底利率过低给人一定的不确定性。
二、万能险若干年后退保收益特征
先看下朋友孩子年交4000，如果交10年，总共交4万，收益特征如下：
平安万能险实际利率长期保持在4.5%左右，目前因为疫情实际利率4.2%左右，朋友交了8000，大概能退4900左右，亏3000左右。
目前智能星实际利率：
平安智慧性、智能星少儿万能收益特征：
如果年交5000以上，保额不超过20万，一般第9年可以拿回保费，如果年交4000，按照4.5万能利率，第十年万能账户价值等于保费。
平安世纪赢家或世纪天骄高端少儿万能：
年交12000，第五年末万能账户价值（退保金）等于所交保费。
成人万能智富、智盈、智胜和智悦人生：
年交6000以上，保额不超过20万，投保年龄小于30岁，一般第11-12年万能账户价值等于所交保费。
以上都是按照4.5%中档万能利率预计。
三、万能险交了2年究竟如何处理？
1、明确少儿万能和成人万能有本质区别
少儿万能扣得保障成本很低，保额20万或12万扣得保障成本差别极小，少儿万能完全可以将保额调高到20万-25万。
少儿万能投保人豁免条款非常人性化，有保证教育功能，孩子父母发生重疾或身故，后续保费免交，保险公司每年存钱进去，孩子上学可以领钱；
少儿万能是一种教育保证保险。但是朋友这款少儿万能没有附加投保人豁免条款，没有保证教育功能。
（豁免C是豁免被保人；豁免B是豁免投保人；豁免A是豁免投保人配偶）
2、明确个人需求
如果想要给孩子还是买个保障合适，又怕万能险短期退保亏损，可以调低万能险保额，尽量放到收益功能，然后单独买个保障型重疾险，搭配好百万医疗险。
如果经济条件比较有限，难以同时交两份保险，可以考虑调高万能险保额，另外买个百万医疗险，虽然没有轻疾，但是还有医疗险兜底，也不用太担心。
3、万不得已可以考虑退保
如果父母保障都还没买全，父母是孩子最大的保险，保住了父母，也就是保住了孩子。
可以考虑退保，优先给父母买好保障，孩子先配好医疗险。
写在最后：
万能险如何处理，跟被保人年龄、缴费金额、主险和附加重疾保额有直接关系，看个人具体情况具体分析。
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